Как иностранцу открыть счет или взять ипотеку в банке Великобритании

Содержание

Обзор ипотечного кредитования в Англии для резидентов и нерезидентов

Ипотека в Англии довольно неизвестная процедура для наших граждан, которая вызывает много вопросов и удивления.

Вполне реально ее оформить, если вы нерезидент страны, но обладаете достаточным доходом.

Банки предлагают разные условия и не ограничивают заёмщиков в выборе типа недвижимости.

Особенности ипотеки в Англии

Банки Англии при выдаче ипотечного кредита учитывают гражданство страны.

Принятие решения о сумме ипотеки зависит от размера вашего годового дохода.

Процентные ставки устанавливаются гораздо ниже, чем в России. Также приобрести жильё в ипотеку гораздо выгоднее, чем оплачивать аренду долгие годы.

Очень выгодно инвестировать накопленные средства в приобретение жилья, даже посредством оформления ипотечного кредитования, поскольку стоимость жилья в Англии увеличивается с каждым годом, соответственно и сумма прибыли увеличивается.

Требования банков к заемщикам

Чтобы получить ипотеку в Великобритании, заёмщик должен пройти проверку банка на соответствие таким условиям:

  • Доход заёмщика не менее 30 000 фунтов стерлингов или наличие на банковском счёте суммы, не менее 2 000 000 фунтов стерлингов;
  • Хорошая кредитная история;
  • Наличие постоянного места работы, что подтверждается справкой от работодателя.

Условия получения ипотеки

Разные банки предлагают свои условия кредитования в Англии, но основные из них можно выделить:

  • Срок выдачи ипотеки — до 25 лет;
  • Предложения по рефинансированию каждые 2-3 года;
  • Ипотека на приобретение жилья вторичного рынка недвижимости составит до 75% от стоимости такого жилья, на покупку квартиры в новостройке — до 70%, на приобретение другой недвижимости — до 60%;
  • Процентные ставки делятся на фиксированные и плавающие. Первые составляют 4-6% годовых, а вторые пересматриваются на протяжении установленного времени раз или несколько раз в год, зависят от ставки Национального банка и выбранного банковского учреждения, которое добавляет к ней от 1 до 3% годовых;
  • Комиссия банков обычно составляет до 1.5% от ипотеки.

к содержанию ↑

Для резидентов Великобритании

Для резидентов Великобритании оформление ипотеки происходит более просто, чем для нерезидентов.

Для них установлены те же требования к кандидатуре заёмщика, но условия по ипотеке будут менее жёсткими: вовсе не обязательно вносить первоначальный взнос в размере 40% от стоимости недвижимости, он может быть снижен, как и процентные ставки, в зависимости от дохода заёмщика.

Для россиян и других иностранцев

У многих россиян вызывает удивление сама мысль, что оформление ипотеки в Великобритании имеет место быть, ведь и в своей стране по сути эта процедура доступна не всем.

Но если у заёмщика есть достаточный доход, то почему нет? Многие банки Англии работают с иностранными заёмщиками, но следует помнить, что банк обязательно перестрахуется и обеспечит свои гарантии.

Чтобы оформить ипотеку в Англии нерезиденты должны соответствовать определённым условиям, с которыми порой очень сложно разобраться. Многие и вовсе слабо знают язык, тем более юридические и банковские термины.

Для того чтобы не допустить ошибок, можно воспользоваться услугами ипотечного брокера, которые обойдутся в сумму до 1.5% от суммы выдачи ипотеки. Но его можно и не нанимать, если заёмщик свободно владеет английским, а также хорошо осведомлён в программах и требованиях.

Варианты приобретаемой недвижимости

Банки в Великобритании не ограничивают заёмщика в выборе недвижимости. Они могут приобрести квартиру вторичного рынка недвижимости или инвестировать в строящийся объект. Также существуют коммерческие кредиты, позволяющие не указывать цель выдачи ипотеки.

Недвижимость, которая приобретается в ипотеку, гарантировано будет обладать высокой ликвидностью, поскольку должна пройти процедуру оценки.

Примечательно то, что в Англии, как и в любой другой стране, самой дорогой является столичная недвижимость, о чем свидетельствует цена квадратного метра около 19-20 тысяч евро. На окраинах Лондона относительно хорошее жилье можно приобрести по 5-6 тысяч евро за метр квадратный.

Видео по теме:

Таким образом, средний уровень цен по Лондону при приблизительном подсчете может составлять примерно 12-13 тысяч евро.

Как пример — одноэтажный Дом в Лондоне с одной гостиной, одной ванной и одной спальней общей площадью 44 квадратных метра, из нее жилой 27 можно приобрести за 427500 фунтов стерлингов. Также, можно смело заявить, что данный дом — это один из дешевых вариантов приобретения недвижимости.

Средняя стоимость элитного жилья в Дорсете приближается к уровню Лондона. В графствах Кембриджшир и Дербишир цена за квадратный метр жилья составляет в среднем 2-3 тысяч евро.

Какие существуют ипотечные программы в Англии?

Одним из вариантов классификации ипотечных программ в Англии является их разделение в зависимости от типа заёмщика, которому выдаётся кредит.

Существуют такие виды ипотечных программ:

  1. Ипотека резидентам, которые проживают на территории страны не менее 3 лет и имеют постоянный или временный статус, вид на жительство, которые подтверждаются соответствующими документами. Они получают до 75% ипотеки от стоимости недвижимости в зависимости от дохода и типа выбранного жилья.
  2. Ипотека для нерезидентов. Требования к заёмщикам ужесточаются, они должны пройти комплекс проверок, в ходе которых можно получить до 60-70% от стоимости недвижимости.
  3. Смешанный тип кредитования на коммерческие цели. В этом случае условия определяются индивидуально, но максимальная сумма составит до 60% от стоимости жилья или другого объекта, который передаётся под залог банку.

к содержанию ↑

Процентные ставки по ипотеке

В Англии банки предлагают два вида процентных ставок — фиксированные и плавающие.

Вообще они зависят от суммы первоначального взноса и срока кредитования, а также суммы ипотеки, которая определяется доходом заёмщика.

Фиксированные процентные ставки составляют от 4 до 6% годовых, что значительно ниже, чем в России (в среднем 14-15% годовых), но стоит помнить, что ипотека выдаётся в другой валюте, и учитывать свой доход.

Плавающие процентные ставки изменяются каждый год или в другой отрезок времени, который установлен в ипотечном договоре, и предусматривает пересмотр процентов по ипотеке. Банки к ставке национального банка Англии прибавляют свой процент, который составляет от 1% до 3% годовых.

Со сменой процентных ставок изменяется и сумма ежемесячного платежа, поэтому стоит внимательно следить за сообщениями банка.

Максимальная сумма займа

Максимальная сумма ипотеки определяется не стоимостью недвижимости, как в России, а доходом заёмщика.

Она будет выше подтверждённого дохода заемщика в 4-5 раз.

К примеру, если вы предоставляете банку справку о доходах в размере 30 000 фунтов стерлингов, то сумма ипотеки будет составлять около 120 000 фунтов стерлингов.

Ипотечный калькулятор

Если вы хотите оформить ипотеку для приобретения жилья в Великобритании, даже если банк готов утвердить выдачу кредита, то вам необходимо оценить свои финансовые возможности самому.

Для этого можно воспользоваться ипотечным калькулятором.

Заполнив все необходимые строчки программы, которые включают сведения об условиях ипотеки, вы получаете детально построенный график платежей и общую сумму переплаты по ипотеке.

Вместе с суммой ежемесячного платежа будет изменяться и общая стоимость ипотеки.

Сумму, которую необходимо будет вносить каждый месяц при плавающей процентной ставке, можно рассчитать только на определённый период, на который известны проценты.

Предложения банковских учреждений

Многие банки в Англии сотрудничают с иностранными заёмщиками.

Банк Coutts устанавливает стандартные для английских банков условия, но если заёмщик указывает целью приобретения недвижимости в ипотеку сдачу ее в аренду, то процентные ставки будут гораздо выше.

Credit Swiss — предлагает инвестировать в новостройки и на выгодных условиях плавающих процентных ставок (+2%) рефинансировать ипотеку через 2 года.

Пошаговое оформление ипотеки

Для клиентов, которые не очень владеют английским языком, единственной возможностью оформить ипотеку в Великобритании является пользование услугами ипотечных брокеров. В этой стране они разделяются на белых, серых и чёрных.

Белые брокеры официально зарегистрированы и сотрудничают с банками на постоянной основе.

Наиболее популярными являются серые брокеры, это компании или юридические лица, которые берут на себя обязательства по оформлению документов и открытия ипотеки, независимо от выбранного банка.

К чёрным брокерам относятся неофициальные компании и физические лица, которые обещают быстрое и выгодное оформление ипотеки, но к ним лучше не общаться, поскольку можно попасть на мошенников и потерять свои деньги.

Заёмщики, которые хорошо разбираются в тонкостях кредитования и владеют английским на высоком уровне, могут оформить ипотеку самостоятельно.

Полезное видео:

Для этого им необходимо предоставить банку Англии следующие документы:

  • Копию паспорта или загранпаспорта;
  • Документы, свидетельствующие о прописке или временной регистрации;
  • Справку об уплате налогов за последние 3 года или 6 месяцев в зависимости от статуса резидента или нерезидента;
  • Справку о наличии вкладов и депозитов;
  • Справку о доходах;
  • Рекомендации от работодателя.

Помимо этого нужно заполнить анкету заявление заёмщика, в которой указываются личные данные. Банки могут потребовать и другие документы.

После этого кандидатура заёмщика утверждается и подбирается недвижимость для приобретения, которая устроит клиента и банк. Все процедуры занимают около 3 месяцев, зато жильё гарантировано будет высоколиквидным.

После ипотечного договора подписывается и договор страхования, в котором заинтересован банк, но его стоимость оплачивает заёмщик. Страхуется недвижимость, что передаётся под залог.

Преимущества и недостатки

Приобретение жилья в ипотеку в Великобритании более выгодно, чем тратить те же деньги каждый год на аренду.

Проанализировав нюансы ипотеки в Англии, можно выделить следующие преимущества и недостатки:

Как получить ипотеку в Соединённом Королевстве?

Получение ипотеки в Соединённом Королевстве для нерезидента – намного более сложная задача, чем для резидента. К тому же, такая ипотека обойдётся ему намного дороже, чем местным жителям. Поэтому, если есть возможность, лучше сначала получить резиденство, а потом заниматься покупкой недвижимости на Островах. Тем не менее, при соблюдении определённых условий получить ипотечный кредит в английском банке можно.

Ориентировочные параметры ипотечного кредита для иностранца: срок кредита – 20-25 лет; максимальная доля кредита в цене покупаемого жилья – 60-70%, минимальная ставка – на 2-3 п.п. выше, чем для местных жителей. Ставка может быть как плавающей, так и фиксированной на определённый срок (обычно 3-5 лет).

Также обратите внимание на мультивалютные карты от Альфабанка и Тинькофф, у них есть специальные условия для путешественников.

В 2014 году банки Великобритании, следуя рекомендациям регулятора, начали обращать пристальное внимание не только на доходы потенциального заёмщика, но и на его расходы. Считается, что сочетание доходов и расходов должно быть таким, что получение ипотеки не заставит семью экономить, а рост плавающей ставки до 7% годовых не приведёт к невозможности оплаты ипотеки (своего рода стресс-тест).

Крайне позитивно с точки зрения принятия решения об ипотеке оценивается наличие у заёмщика активов в виде банковских счетов, ценных бумаг, другой недвижимости.

Список документов, запрашиваемых английским банком у претендента на кредит, включает анкету о финансовом состоянии заёмщика, в которой требуется подробно расписать доходы, расходы, активы и обязательства; личные документы (паспорт); подтверждение места жительства; документы, подтверждающие платёжеспособность – выписки со счетов, справки о зарплате и активах и пр. Предоставленные иностранцем данные и документы жёстко проверяются.

Процедура получения ипотечного кредита иностранцем в Англии в случае успеха занимает 1-3 месяца, включая оценку недвижимости, рассмотрение заявки банком и юридические вопросы, связанные с подписанием договоров. Дополнительные платежи (налоги, сборы, проценты брокеру, страхование, оценка и плата банку за рассмотрение заявки) составляют порядка 5% стоимости жилья.

Процент для иностранца: где и как можно оформить ипотеку в Европе

По данным компании Knight Frank, российские инвесторы все чаще покупают жилье в странах со стабильной экономикой — например, в Германии, Швейцарии, Франции и Италии. Популярностью также пользуются Великобритания, Испания и недорогие приморские страны — Болгария и Черногория. Если в планах у покупателя оформить ипотеку, то надо учесть, что условия в разных государствах Европы будут отличаться. Разберемся, кому и на каких условиях европейские банки готовы предоставить кредит.

Прежде чем рассказывать о тонкостях ипотеки, подчеркну: понятие «иностранец» довольно многогранно. Иностранцами могут быть и нерезиденты, которым интересна недвижимость за границей, и резиденты с ВНЖ или ПМЖ. Конечно, ко второй группе европейские банки относятся более лояльно и в большинстве случаев позволяют выгодно оформить ипотеку, поскольку эти люди делают вклад в экономику страны и платят там налоги. А вот нерезидентам приходится сложнее, и условия по ипотеке для них, как правило, жестче, потому что для банка это дополнительный риск.

Кто-то мечтает приобрести недвижимость за границей, чтобы получить ВНЖ. Однако надежды на то, что квартира в Германии автоматически сделает вас резидентом, на самом деле ничем не оправданы. Это всего лишь популярный миф. Безусловного права на ВНЖ собственная недвижимость практически нигде не дает. Тем не менее в большинстве европейских стран вы можете рассчитывать на многоразовую визу, которая позволяет находиться в стране 90 дней в полугодие, то есть 180 дней в году. Это возможно, к примеру, в Германии, Болгарии или Чехии.

Интересно, что иностранцам проще и дешевле получить ипотечный кредит в развитых странах со стабильной экономикой, таких как Германия или Швейцария, но здесь недвижимость существенно дороже, чем, например, в Болгарии, Хорватии или Черногории. В то же время в Болгарии ипотечная ставка значительно выше, в Хорватии ипотеку для нерезидентов предлагает лишь один банк, а в Черногории нерезиденты вообще не могут рассчитывать на ипотеку — для этого необходим статус ВНЖ.

Хорошая новость в том, что в большинстве европейских стран ипотека для россиян-нерезидентов доступна. Инвесторы могут рассматривать как передовые Германию или Швейцарию, так и страны среднего звена вроде Чехии и Польши или приморские государства. Для анализа возьмем пять наиболее популярных (по оценкам Home Real Estate) среди россиян стран — Испанию, Швейцарию, Великобританию, Болгарию и Германию.

Испания

Испания долгое время была одной из самых популярных стран для российских инвесторов. После кризиса спрос немного снизился, но сегодня интерес российских граждан к испанской недвижимости постепенно возвращается.

Ипотека в Испании доступна нерезидентам — правда, если обладатели ПМЖ могут получить в кредит до 80% стоимости недвижимости, то нерезиденты — только 50-70%. А минимальная сумма займа составляет €50 000. Россиянину могут дать ипотеку на 5-25 лет, причем последний платеж должен быть внесен до 65 лет заемщика.

Процентные ставки могут быть фиксированными, плавающими и смешанными. Если остановиться на фиксированной ставке — это более предсказуемо и безопасно, но такая ставка будет превышать плавающие. Популярностью, как правило, пользуются именно плавающие ставки, но здесь никто не застрахован от их роста. Такая ставка зависит от Euribor, средней процентной ставки, по которой европейские банки кредитуют друг друга в евро. Смешанные ставки обезопасят заявителя на первые 2-3 года, когда нужно будет платить фиксированный процент, а далее ставка может колебаться в зависимости от состояния рынка.

В начале 2019 года российские граждане могут рассчитывать на плавающую ставку 4,1-5% годовых или фиксированную — 5,5-7% годовых. Выплаты должны покрывать не более 30-35% дохода заемщика за месяц.

По данным портала Numbeo, квадратный метр в центре испанских городов в среднем стоит €2 862.

Швейцария

С точки зрения размера ставки Швейцария — самая выгодная европейская страна. Резиденты, по прогнозам банка Credit Suisse на 2019 год, могут рассчитывать на ставку от 1,2% годовых. Для иностранцев условия могут быть немного хуже: в зависимости от банка плавающая ставка для нерезидентов может составлять ориентировочно 1,8-3% годовых, а фиксированная — порядка 2-4,5%. Плавающая ставка также зависит от Euribor и может меняться каждые 6 или 12 месяцев.

При выборе недвижимости иностранцы могут рассчитывать на кредит до 50-60% стоимости объекта, причем ипотека выдается на 10 лет. По прошествии этого срока кредит можно продлить, а условия могут стать даже более выгодными. Заемщик обязуется внести последний платеж до своих 67 лет, однако в некоторых случаях этот срок продлевают, если есть дополнительные гарантии.

Несмотря на то что иностранцы достаточно свободно могут оформлять ипотеку в Швейцарии, государство позаботилось о том, чтобы банкам это было выгодно, поэтому минимальная сумма займа составляет примерно €580 000. Это значит, что недвижимость экономкласса приобрести вряд ли получится.

По данным Numbeo, квадратный метр в центре швейцарских городов в среднем стоит €9730.

Великобритания

На протяжении последних двух лет спрос на британскую недвижимость среди россиян сохранялся на достаточно высоком уровне. И конечно, кто-то рассматривает приобретение квартиры в ипотеку.

Средняя ипотечная ставка для нерезидентов варьируется в пределах 3-6% годовых. Плавающая может быть около 3%, а фиксированная — 4,5-6%. Выплаты должны покрывать не более 35-40% дохода заемщика за месяц — чем меньше, тем лучше. При этом срок кредитования может составлять от 5 лет, а далее, как и в Швейцарии, есть возможность продлить его на новых условиях.

Иностранцы-нерезиденты могут рассчитывать на заем в размере 50-70% стоимости объекта, но здесь также есть дополнительные ограничения. Ипотечные кредиты иностранцам выдают британские и латвийские банки. В британских банках действует правило: заявление должно быть на сумму не менее £1 млн (т. е. порядка €1,5 млн). Таким образом, приобрести недвижимость экономкласса фактически невозможно. Однако теперь с иностранцами стали работать и латвийские банки, и их условия более мягкие. Кредит выдают даже на £500 000 (т. е. €573 000), но ставка будет выше — примерно 5,5-6% годовых.

По оценкам Numbeo, квадратный метр в центре английских городов в среднем стоит €4438.

Болгария

В прошлом году Болгария стала одним из самых популярных направлений для российских инвесторов. Недвижимость в стране сравнительно недорогая, и дом у моря — достаточно ликвидный объект.

По сравнению с другими европейскими странами оформить ипотеку в Болгарии дорого. Здесь россиянам приходится мириться с высокими ставками: если для граждан страны они равны 3-3,5%, то иностранцам обычно предлагают 7-14% годовых.

Но даже несмотря на такие условия, из-за низкой стоимости объектов россияне продолжают скупать болгарскую недвижимость. Тем более что банки готовы финансировать до 60-70% стоимости объекта, а погасить кредит можно в течение 20 лет. Последний платеж необходимо внести до 60 лет заемщика, если это женщина, или до 65 лет, если это мужчина.

Болгарские банки готовы предоставлять заем в размере до €100 000 — учитывая стоимость недвижимости, этого будет достаточно.

По данным Numbeo, в Болгарии квадратный метр в центре города стоит в среднем €1063.

Германия

Если иностранец оформляет ипотеку в Германии впервые, банк с большой вероятностью профинансирует не более 50% стоимости недвижимости. А если у вас уже есть квартиры в Германии и тем более вы уже успели погасить хотя бы один ипотечный кредит в этой стране, то можно рассчитывать на финансирование 60-70% стоимости объекта.

Банк, как правило, предоставляет заем на срок от 5 до 30 лет, причем к окончанию срока кредитования заявителю должно быть не более 65 лет. Плавающая ставка в среднем составляет 3-4,5% годовых, а фиксированная может превышать 5% годовых. Выплаты, как и в других странах, должны покрывать не более 35% дохода заемщика за месяц.

Обратите внимание, что ипотеку охотнее всего утверждают состоятельным клиентам на объекты стоимостью от €300 000, и чем дешевле недвижимость, тем сложнее получить кредит.

Квадратный метр в центре немецких городов, как сообщает портал Numbeo, обойдется в €4758.

Доступность ипотеки в Европе

Чтобы ориентироваться было проще, приводим таблицу с ипотечными ставками в странах Европы. Ставки быстро меняются и могут отличаться более чем на 1 процентный пункт в зависимости от банка, поэтому перед покупкой жилья нужно уточнять актуальную информацию у представителей банков или ипотечных брокеров.

Кстати, ипотечные кредиты нерезидентам из России предлагают не только иностранные банки, но и наш Sberbank Europe AG со штаб-квартирой в Вене. Например, в Австрии или в Чехии можно получить крупный кредит на покупку жилья именно в местном Сбербанке.

Ипотека для иностранных граждан

Ваши выгодны от ипотеки в

Ипотека в надежном банке

Альфа-Банк входит в список надежных банков России

Онлайн оформление

В отделение вы придете только для подписания документов

Личный онлайн кабинет

Для получения решения банка

Досрочное погашение без визитов в банк

В мобильном или интернет-банке

Условия ипотечного кредитования

Общие условия Требования к заёмщику Требования к объекту Погашение кредита
  • Подача заявки и документов – онлайн.
  • Рассмотрение заявки – 1-3 дня.
  • Срок кредитования – от 3-х до 30 лет.
  • Первоначальный взнос – от 15%.
  • Сумма кредита – от 600 тыс. до 50 млн. рублей.
  • Процентная ставка — от 9,39% для Готового жилья и Строящегося жилья.
  • Страхование риска утраты или повреждения приобретаемой недвижимости. Дополнительно вы сможете оформить страхование риска утраты прав собственности на приобретаемую недвижимость, страхование жизни, страхование риска потери трудоспособности.

Рассчитать ипотеку

  • Гражданство – Россия, Украина, Республика Беларусь.
  • Возраст на дату подачи заявки – от 21 года.
  • Возраст на дату погашения – до 70 лет.
  • Общий трудовой стаж – не менее 1 года.
  • Стаж на последнем месте работы – не менее 4-х месяцев.
  • Регистрация по месту жительства – любая.
  • Количество созаемщиков – до 3-х.

Рассчитать ипотеку

  • Подключен к электрическим, паровым или газовым системам отопления, обеспечивающим подачу тепла на всю площадь объекта недвижимости, а также к системе канализации.
  • Обеспечен горячим (в том числе с использованием газовых систем отопления) и холодным водоснабжением ванной комнаты и кухни.
  • Имеет исправное состояние сантехнического оборудования, дверей, окон и крыши (для квартир на последних этажах).
  • Не находится в ветхом и/или аварийном состоянии.
  • Не состоит на учете по постановке на капитальный ремонт с отселением.
  • Не состоит в планах органов местного самоуправления и (или) государственных органов на снос.
  • Имеет железобетонный, каменный или кирпичный фундамент.

Рассчитать ипотеку

Погашайте кредит без визита в банк!

Полезно знать

Заполните заявку и получите одобрение онлайн

Получите предварительно одобрение сразу в личном кабинете,
заполнив только паспортные данные.

Базовая процентная ставка по ипотеке по готовому и стоящемуся жилью:
Первичный рынок:
При первоначальном взносе 10-20% — 10,19%
При первоначальном взносе более 20% — 9,69%

Вторичный рынок:
При первоначальном взносе 15-20% — 10,49%
При первоначальном взносе более 20% — 9,99%

Что уменьшает ставку (скидка от базовой ставки, скидки не суммируются):
-0,3% Покупка недвижимости у ключевого партнера Альфа-Банка
-0,4% Покупка недвижимости у Exclusive-партнера Альфа-Банка
-0,3% Зарплатным клиентам Альфа-Банка
-0,3% Клиентам A-Private

Увеличивает (надбавки к базовой ставке, могут суммироваться):
+0,5% — ипотека по 2-м документам
+0,5% — для ИП и собственников бизнеса
+2% — отказ от страхования жизни
+2% — отказ от страхования титула
+4% — отказ от страхования жизни и титула
+1% — ипотека на жилой дом и земельный участок

Документы, необходимые для открытия счета в банке Великобритании

– ваше удостоверение личности, или ID, – для граждан России это загранпаспорт;

– и подтверждение адреса проживания, или proof of address, как того требует британское законодательство.

И если с первым документом проблем не возникает, то получение второго документа, как правило, становится камнем преткновения для большинства вновь прибывших иностранцев. Впрочем, не только нерезиденты, но и даже сами жители Великобритании иногда сталкиваются с проблемами получения злополучного proof of address, допустим, в случае переезда на новое место.

Какие же документы могут служить в качестве доказательства адреса проживания? В качестве него могут выступать:

выписка из английского банка (тут, как говорится комментарии излишни, круг замкнулся);

счет за коммунальные услуги (utility bills): счета за воду, газ, электричество, либо счета за пользование стационарным (но только не мобильным!) телефоном;

карточка голосования (vote card) – опять-таки неактуально для нерезидентов Соединенного Королевства;

– некоторые банки, в частности Barclays, принимают в качестве доказательства адреса номер национального страхования ( n ational insurance number). Чтобы его получить, вы должны обратиться в правительственный центр занятости Job Cent re Plus.

– некоторые банки (Lloyds, например) могут принять в качестве подтверждения адреса проживания и договор об аренде недвижимости (tenancy agreement) с вашей фамилией на нем, но только если он распечатан на фирменном бланке британского агентства по недвижимости.

– студенты могут предъявить письмо из школы/университета с подтверждением адреса проживания студента.

Следует учесть, что любой из вышеуказанных документов должен содержать ваше собственное имя и адрес в Великобритании.

Проще всего раздобыть счет за коммунальные услуги. Пожалуйста, не поддавайтесь искушению нарисовать его в Фотошопе: англичане обожают звонить в компании и лично перепроверять информацию. Подделка документов чревата не только отказом в открытии счета, но и более серьезными обвинениями, вплоть до запрета въезда в страну.

Если квитанции приходят на имя вашего супруга или супруги, либо вы живете в совместно арендуемом жилье, то плательщик имеет право обратиться к своей компании-поставщику с просьбой внести ваше имя в выставляемые счета. Обычно компании идут навстречу клиентам и с готовностью исполняют просьбы такого рода. Единственным неудобством в ситуации со счетами является то, что первого счета за воду/электричество, как правило, приходится ждать не менее 3 месяцев с даты въезда в новое жилище.

Особенности открытия счета в английском банке

Впрочем, даже наличие обоих документов, требуемых по закону, не гарантирует вам открытие счета в английском банке. Помимо необходимого минимума документов, каждый банк Великобритании предъявляет к потенциальным клиентам свои требования и фильтры, которые порой не озвучиваются (но о которых можно догадаться). Есть банки, от которых практически невозможно добиться открытия счета гражданину России, Royal Bank of Scotland в их числе, и более лояльные банки, охотно открывающие счета практически всем желающим. Одним из таких лояльных к нерезидентам банков считается банк Lloyds TSB: в этом можно убедиться, просто придя в одно из их отделений. Такой разношерстной толпы, я уверена, вы не увидите ни в одном другом банке.

К текущему счету в английском банке бесплатно прилагаются чековая книжка и карта Visa. За пользование картой вы также ничего не платите (кроме банковских комиссий за транзакции). По старой английской традиции карты высылаются по почте, что порой становится причиной неприятных инцидентов со вскрытием конвертов и выкрадыванием карт. Впрочем, даже если вам не повезло и вы стали жертвой воров, банк возместит вам все понесенные потери. Как правило, банки не предоставляют услугу смс-информирования о транзакциях по карте своим клиентам, но дают бесплатный доступ к системе онлайн-банкинга.

Депозиты в банках Великобритании

Класть деньги на депозит в английский банк с целью получения по нему процентов вряд ли интересно для граждан России: доходы по вкладам чрезвычайно низкие и составляют не более 1-2% годовых, причем даже с этой мизерной суммы дохода вам придется уплатить налог.

Выписки по счету в английском банке

Впоследствии банк будет присылать вам ежемесячные выписки о состоянии вашего счета по почте (куда же без нее?), которые могут в свою очередь служить в качестве того самого proof of address. Поэтому обязательно сохраняйте банковские выписки. Вполне возможно, они вам пригодятся в иммиграционных органах, детских садиках, школах и прочих заведениях Великобритании.

Снятие наличных денег с банковской карты

Снять наличные деньги с карты можно в одном из многочисленных банковских терминалов (ATM). Здесь они также называются cashpoint. Как правило, если вы снимаете деньги с карты в терминале того банка, где у вас открыт счет, комиссия за снятие не взимается. Но помимо банковских терминалов, существует огромное множество общих терминалов по беспроцентной выдаче кэша на руки (как правило они имеют надписи вроде “Free cash here”, “Free withdrawals” и т.д.). Это означает, что вы уплатите только комиссию за выдачу наличных, если таковая установлена вашим банком. Если же ваша карта выдана российским банком, то весьма вероятно, что эта комиссия будет ощутима. Так, например, “Сбербанк” взимает за выдачу наличных за границей порядка 100 рублей, независимо от суммы транзакции.

Мы рады предложить помощь в открытии банковских счетов как в Великобритании, так и в других странах мира, а также помощь в открытии компаний на территории Великобритании.

Обращайтесь на наш email

Можно ли взять кредит в иностранном банке, а потратить в России?

  • 1. Но кто ж ему даст?
    • 1.1 Справка
  • 2. «Засады» зарубежного кредитования
  • 3. Ипотека на Западе — квартира в России? Забудьте об этом…
  • 4. Подведение итогов

Факт остается фактом: кредиты в зарубежных банках предлагаются с куда более низкой процентной ставкой, чем в России. Так, ипотека во многих странах Европы и в США обойдется в среднем в 4–6%, а потребительский кредит — примерно в 7–10%. Вы можете воспользоваться банковским калькулятором кредита и рассчитать разницу по переплате.

Российские банкиры объясняют, что такая «лафа» для заемщика возможна отнюдь не из-за бескорыстия западных коллег, а исключительно по причине свободного доступа банков-иностранцев к «длинным» кредитным деньгам. Но заемщику не слишком интересны особенности кредитно-денежной политики. Ему интересно получить ипотечный кредит на 10–20 лет с фантастически низкой ставкой. И он начинает изучать предложения зарубежных банков.

И вот тут-то выясняется, что дочерние компании, расположенные на территории России, при выдаче кредитов руководствуются реалиями местного рынка.

На территории России нет зарегистрированных филиалов иностранных банков. Более того, возможности для их открытия ограничены законодательством. А дочерние предприятия, подпадающие под действие российских законов, в плане условий для заемщика не слишком отличаются от российских банков.

Вывод прост: чтобы воспользоваться зарубежными процентными ставками, кредит надо брать непосредственно за рубежом. Попробуем?

Но кто ж ему даст?

Теоретически никто не запрещает вам обращаться в зарубежный банк. На практике еще с первых шагов (на стадии телефонного звонка или подачи заявления) становится ясно, что вам не очень-то рады. Несмотря на то, что в большинстве крупных банков есть ряд кредитных предложений для заемщиков-иностранцев, давать кредиты они предпочитают гражданам своей страны или как минимум резидентам (нет, речь не о шпионах, а о тех, кто проживает в стране длительное время на законных основаниях).

Справка

Резидент страны (от лат. residens — сидящий, остающийся на месте) — юридическое или физическое лицо, постоянно зарегистрированное или постоянно проживающее в данной стране. Резиденты обязаны в своих экономических действиях придерживаться законов страны проживания, платить налоги в соответствии с законами и нормами этой страны.

Для такой дискриминации есть веские причины. Кредитование иностранцев несет в себе повышенные риски для банка. Хотя бы потому, что такой заемщик всегда «слуга двух господ»: кредит берет в одной стране, а случись что – кредитный спор будет рассматриваться по законам той страны, гражданином которой он является. Отчасти по этой причине зарубежные банки нередко вообще предпочитают не связываться с нашими соотечественниками…

Наибольшие шансы на получение кредита в иностранном банке имеют те, кто постоянно проживает за границей и/или имеет вид на жительство в стране, где планирует взять кредит. Россияне, постоянно проживающие у себя дома и не имеющие двойного гражданства, могут рассчитывать на кредит в иностранном банке только в том случае, если ведут за рубежом предпринимательскую деятельность.

Если вы купили дом за границей, сдали его в аренду и платите в казну страны законный налог, то в ряде европейских стран (например, в Финляндии или Италии) будете считаться предпринимателем.

«Засады» зарубежного кредитования

Допустим, вы человек упорный и решили во что бы то ни стало добиться кредита в западном банке. Возможно, этого требует ваш бизнес. Или вы не очень доверяете экспертам, считая, что они лоббируют интересы отечественных банков и намеренно скрывают информацию о зарубежных кредитных организациях.

Что ж, в таком случае имеет смысл пойти двумя параллельными путями:

  • первый — разослать письма-заявки в интересующие вас иностранные банки (писать лучше всего на английском языке).
  • второй — походить по тематическим интернет-форумам и поговорить с «бывалыми», уже проходившими той же дорогой. Большую помощь вам могут оказать русскоязычные жители тех стран, которые привлекают вас «кредитным климатом». Конечно, информацию придется фильтровать, но вы узнаете много полезного. Например, что шансы на получение кредита иностранцем повышает открытие им депозитного счета в западном банке. Но увы, большинство банков, работающих за границей РФ, не откроют такого счета «просто так». Придется уладить немало формальностей и доказать, что вы не собираетесь использовать свой счет для отмывания преступных доходов. А для открытия кредитной карты придется доказывать свою финансовую состоятельность и законность источника доходов.

И самое огорчительное. Если вы хотите получить кредит за рубежом, а потратить в России, то, во-первых, вам придется потратиться на комиссию за международные денежные переводы. Во-вторых, вы, а точнее, ваши кредитные средства, могут попасть в поле зрения отечественной налоговой инспекции.

Согласно пункту 3 статьи 208 Налогового кодекса, налогом облагаются «иные доходы, получаемые налогоплательщиком в результате осуществления им деятельности за пределами Российской Федерации». Кредитные деньги вполне вписываются в это определение.

Так что с учетом всех сопутствующих расходов процентная ставка и общая стоимость кредита в зарубежном банке оказывается не столь уж выгодной.

Ипотека на Западе — квартира в России? Забудьте об этом…

До сих пор, говоря о кредитах в западных банках, которые теоретически можно получить, чтобы потратить в России, мы в основном подразумевали «обычные» нецелевые кредиты и кредитные карты.

Но основной кредитный продукт, манящий наших сограждан — это «западная» ипотека. И те самые вожделенные 4–6%. Казалось бы, ситуация радужная: ипотечные кредиты зарубежные банки выдают россиянам без особых проблем. Требования к заемщикам-нерезидентам очень мало отличаются от стандартных условий для граждан страны. Особенно либеральными в этом вопросе считаются Испания и Кипр. Однако есть очень существенная оговорка, единая для всех западных стран: недвижимость, которую вы покупаете за счет ипотечных средств, должна располагаться в той стране, где оформляется ипотека.

Говоря проще, оформить ипотечный кредит в американском банке и купить квартиру в России нельзя. Исключений нет даже для Москвы и Санкт-Петербурга. Причина ограничения вполне логична: обеспечением по ипотечному кредиту является приобретаемая недвижимость (дом и квартира). А дом и квартира на территории России для зарубежного банка считается фактически не ликвидным залогом — в том числе и в столичном регионе, увы и ах.

Вы можете трижды и четырежды доказать свою благонадежность и платежеспособность, но банк все равно сочтет, что вы просите ипотечный кредит без залога. На это финансисты никогда не шли и не пойдут. Поэтому взять ипотеку «там», а купить квартиру «здесь» вы не сможете.

Но есть одно-единственное (и малореальное для большинства) исключение: наличие родственника — гражданина той самой страны, где вы хотите оформить ипотечный кредит, или иного поручителя-резидента, который согласится принять на себя риски и предоставить банку в залог свой собственный дом или квартиру. Естественно, не в России, а в стране оформления кредита.

Подведение итогов

С формальной точки зрения, никаких законодательных ограничений для получения кредита в зарубежном банке нет. Но есть практические сложности, сводящие на нет все выгоды такого решения — начиная от способов подтверждения дохода (за рубежом признаются только легальные и прозрачные источники) и заканчивая негласным нежеланием иностранных банкиров работать с российскими заемщиками. Кроме того, ни один российский агент по недвижимости или ипотечный брокер не возьмется помогать вам в поисках иностранного банка, кредитующего покупку недвижимости не за рубежом, а в России.

Сами иностранные банки в основном предлагают компромисс: обращаться за кредитом в дочерние предприятия, работающие на территории России. Задумайтесь, может быть, это и в самом деле оптимальное решение?

Ипотека в Великобритании

Коротко о главном

Начнем с того, что получить ипотеку в Великобритании можно на покупку как жилой, так и коммерческой недвижимости; обращения рассматриваются от резидентов и от нерезидентов, а оформить сделку можно как на физическое, так и на юридическое лицо.

Резиденты страны могут выбирать из нескольких вариантов ипотечного кредитования: получить жилищный кредит, инвестиционный (buy-to-let, для сдачи жилья в аренду) и коммерческий (для покупки коммерческих объектов), а также – претендовать на краткосрочную ссуду. Нерезиденты лишены такого разнообразия: предъявляемые к ним требования жестче, первоначальный взнос больше, а ставки по ипотеке выше. Кроме того, нерезиденту практически невозможно получить банковский займ на покупку недвижимости на стадии строительства (off-plan), равно как и на приобретение объекта в апарт-отеле.

В глазах британских банков Россия – страна повышенных рисков, а значит и критерии одобрения кредитов для наших соотечественников применяются гораздо более жесткие, чем, скажем, для граждан отдаляющегося от Британии Евросоюза. Но, пожалуй, основной специфической особенностью ипотечного кредитования в Англии является пороговая сумма, ниже которой банкам просто невыгодно выдавать кредит нерезидентам. Сложившаяся практика такова, что минимальной суммой, которую рассматривает банк, считается £1 млн. На британском рынке с россиянами и гражданами СНГ стали активно работать латвийские банки – они дают кредит на £500 000, но под ставку в размере 5,5%-6%. Плюсом является то, что банки знакомы с российскими формами НДФЛ и доходами, поэтому принимают решение намного быстрее европейских учреждений.

Требования банков и условия ипотечного кредита

Безусловно, требования различных банков Великобритании незначительно отличаются друг от друга, однако не каждый британский банк будет работать с российскими заявителями. Крупнейший финансовый конгломерат HSBC, публикуя официальные требования к заемщикам-нерезидентам, честно предупреждает, что ипотека в их банке может быть доступна гражданам не всех стран.

Первоначальный взнос для нерезидентов составляет около 50%, при этом резиденты собственными средствами могут оплатить всего 5-10% жилья. Иностранцам британские банки готовы профинансировать не более половины стоимости объекта, однако чем больше первоначальный взнос, тем меньше процентная ставка и выгоднее кредит, и тем выше шансы, что ипотека вообще будет одобрена. Парадокс для иностранцев заключается в том, что получить крупную ссуду в банке Великобритании проще, чем небольшой заем.

Сумма, которую одобрит банк, в каждом случае определяется индивидуально, но для ориентира можно исходить из четырехкратного годового дохода, остающегося после вычета налогов. Допустим, ежемесячный доход российского гражданина после уплаты налогов составляет 50 000 рублей, что примерно соответствует £715. В этом случае годовой доход составит £8580, а значит, с большой долей вероятности банк одобрит сумму в £34 320 – этого едва ли хватит на гараж в Лондоне. Чтобы кредитной организации было интересно и выгодно иметь дело с заемщиком, тот должен зарабатывать около £250 000 в год – условие, скажем так, подходящее не для среднестатистического россиянина. Но те же латвийские банки примут доход и в £125 000, однако необходимо, чтобы он был на 100% легальным: проходил через все налоговые инстанции и имел соответствующие справки НДФЛ. В учет годового дохода может идти не только заработная плата, но и проценты по депозитам в банках, получаемые алименты, дивиденды по ценным бумагам, доход от сдачи недвижимости в аренду, другие источники пассивного дохода – все, что может быть подтверждено документально. Супруги или партнеры могут получить ипотеку, рассчитанную на суммах их совокупного дохода. Даже люди, не состоящие в родственных отношениях, например, друзья, могут вскладчину купить жилье с помощью ипотечного кредита, только в этом случае их доход будет рассчитан не простым суммированием, а по специальной формуле.

Большинство крупных банков Британии (HSBC, Barclays, EFG, Lombard Odier, Credit Swiss и т.д) дорожат своей репутацией, поэтому вводят негласный ценз – чтобы стать их клиентом, необходимо иметь активы в размере £5 млн. Таким клиентам банки готовы дать кредит, например, под залог самого портфеля инвестиций или под залог недвижимости, если она стоит свыше £1 млн, находится в центральном Лондоне и соответствует некоторым другим параметрам. В противном случае, можно обратиться к финансовым брокерам – они работают с разными структурами, которые более гибки, так как не регулируются FCA (Управлением по финансовому регулированию и контролю). Они могут дать и чуть меньше миллиона, и на более короткий срок (Bridge loan) и кредитовать немного неформатную недвижимость.

Порядок погашения ипотечного займа может быть любым: либо только проценты, либо выплата процентов и тела кредита. В первом случае кредит выдается на срок до пяти лет, а сам кредит гасится единовременно, как правило, после продажи квартиры, купленной в ипотеку (в ряде случаев кредит может погашаться на протяжении всего срока действия, в удобном режиме для клиента). Если же заемщик в течение всего срока готов выплачивать и сам кредит и проценты по нему, то срок займа может быть любым (до 25-35 лет) вплоть до достижения заемщиком возраста 65 лет. Однако стоит помнить о штрафных санкциях, которые вступают в силу при досрочном погашении платежей: в зависимости от кредитного учреждения и срока кредита, штраф составит 1-3% от суммы.

Средняя ипотечная ставка в британском банке варьируется в пределах 2-5% годовых для нерезидентов, и около 1,5-2% для подданных королевы.

Процесс ипотечного кредитования

1. Получение предварительного одобрения кредита банком. Рассмотрение документов и предоставление ипотечного займа может занимать не один месяц, а за это время дом мечты может уйти в руки другого владельца. Поэтому одновременно с началом поиска стоит предоставить первоначальный пакет документов в банк, для получения предварительного одобрения, без указания конкретной суммы под конкретный объект. На этом этапе важно получить принципиальное согласие банка финансировать сделку (mortgage in principle).

2. После подтверждение банком его готовности и условий кредитования (mortgage in principle), заемщик должен определиться с объектом недвижимости, и подавать полный пакет документов для выделения определенной суммы. Для оформления покупки всегда привлекается юрист, он же может и подготовить отчет по недвижимости для банка и предоставить пакет документов в банк.

3. После получения документов, специалисты кредитного учреждения запускают процесс проверки потенциального заемщика. Одновременно с этим проводится оценка недвижимости на предмет соответствия стоимости объекта запрашиваемой сумме.

4. Завершение сделки – банк переводит требуемую сумму на счет продавца недвижимости.

Весь процесс получения ипотечного кредита в Британии – с первого звонка и до получения денег на счет юриста для завершения сделки – занимает до трех-четырех месяцев, в зависимости от банка и условий самой сделки.

Стандартный пакет документов для получения ипотеки

Пакет документов, запрашиваемых банками Англии, Шотландии, Уэльса и Северной Ирландии, может различаться, но стандартный набор состоит из:

  • Паспорта или документа, удостоверяющего личность;
  • Справки НДФЛ (от работодателя) и выписки о движении денежных средств на счете в банке за последние полгода. Если заявитель является собственником бизнеса, то в качестве подтверждения доходности потребуется отчет аудитора – балансы компании, годовая финансовая отчетность;
  • Дополнительных документов, подтверждающих возможность погашать ежемесячные платежи;
  • Анкеты-заявления на получение ипотечного кредита;

  • Помимо стандартного пакета документов банки могут запросить подтверждающую информацию – это не прихоть сотрудников, а данные, которые помогут с большей достоверностью определить платежеспособность и надежность заемщика. Так, могут потребоваться коммунальные счета (для подтверждения адреса фактического проживания), налоговые декларации, данные об имеющихся финансовых обязательствах резюме и краткое изложение информации об источнике возникновения средств и т.д.

Дополнительные затраты при ипотечном кредитовании в Великобритании

К дополнительным расходам, которые ложатся на плечи покупателя недвижимости с помощью заемных средств, можно отнести следующие статьи затрат:

  • Оценка приобретаемого имущества (не путать с технической экспертизой объекта, которая проводится по личному желанию покупателя) проводится для того, чтобы банк удостоверился, что стоимость недвижимости является достаточной для залога. В зависимости от объекта, проведение оценки обойдется в £500 — £3000. Выбор оценщика остается за банком, а они предпочитают работать со своими, не самыми дешевыми специалистами.
  • Страхование недвижимости – это, в отличие от страхования жизни заемщика, является обязательным условием для британских банков. Эта статья расходов зависит от объекта, суммы покрытия, страховых случаев и ряда других факторов.
  • Административный сбор банка за рассмотрение заявки и предоставление ипотечного кредита – около 1-1,5% от суммы.
  • Услуги юриста – в среднем от £850.
  • Услуги ипотечного брокера обойдутся в 0,5-1% от суммы.

Рекомендации экспертов тем, кто планирует взять ипотечный кредит в Великобритании

  • Прежде чем обращаться за ипотекой в банки Британии, убедитесь, что имеете кристально чистую и максимально прозрачную кредитную историю.
  • Подготовьте весь пакет документов и обзаведитесь максимальным количеством справок обо всех источниках дохода. Здесь как нигде действует принцип «Чем больше, тем лучше».
  • Тщательно выбирайте объект, для покупки которого берете ипотеку. Неформатный объект сложно будет продать, что может стать большой проблемой при единовременной выплате тела кредита – у вас просто не будет средств на погашение крупной части долга. А неликвидный объект не прокредитует ни один банк – строгие требования не позволяют финансировать такие объекты, ведь в случае невыплаты кредита заемщиком банк будет вынужден продавать объект самостоятельно, чтобы вернуть себе деньги.
  • Не пытайтесь самостоятельно разобраться в тонкостях процесса ипотечного кредитования другой страны. Попытка сэкономить 1% на услугах специалиста может обернуться отказом в предоставлении кредита, а отсутствие заемных средств часто ставит крест на осуществлении британской мечты.

Источники:
http://allbanksworld.ru/strany/velikobritaniya/ipoteka-v-velikobritanii/
http://www.forbes.ru/finansy-i-investicii/372669-procent-dlya-inostranca-gde-i-kak-mozhno-oformit-ipoteku-v-evrope
http://alfabank.ru/get-money/mortgage/ipoteka-inostrannym-grazhdanam/
http://www.ru-uk.net/zhizn-v-anglii/schet-v-banke-anglii.html
http://credits.ru/publications/376687/mozhno-li-vzyat-kredit-v-inostrannom-banke-a-potratit-v-rossii/
http://www.homesoverseas.ru/articles/7442
http://vuzlit.ru/1056766/ekonomika_anglii_sovremennom_etape

Ссылка на основную публикацию